三、个人客户信用风险识别

　　(一)个人客户的基本信息分析个人贷款业务所面对的客户主要是自然人，其特点是单笔业务资金规模小但数量巨大。

　　(二)个人信贷产品分类及风险分析

　　1.个人住房按揭贷款的风险分析

　　①经销商风险;

　　②“假按揭”风险;

　　③由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险;

　　④借款人经济情况变动风险。

　　2.个人零售贷款的风险分析

　　个人零售贷款，可以分为汽车消费贷款、信用卡消费贷款、助学贷款、留学贷款和助业贷款等。其风险主要表现在：

　　①借款人的真实收入状况难以掌握，尤其是无固定职业者和自由职业者;

　　②借款人的偿债能力有可能不稳定(如职业不稳定的借款人、面临就业困难的大学生等);③贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约;

　　④抵押权益实现困难。

　　对于助学贷款、留学贷款，除了按照前述的个人客户基本信息分析来识别借款人的信用风险外，还应当要求学校、家长或有担保能力的第三方对此类贷款进行担保;对用于购买商品(如汽车)的贷款，商业银行应对经销商的信誉、实力、资格进行分析考察。

　　由于个人贷款的抵押权实现困难，商业银行应当高度重视借款人的第一还款来源，要求借款人以不影响其正常生活的、可变现的财产作为抵押，并且要求借款人购买财产保险。

　　四、贷款组合的信用风险识别

　　1.宏观经济因素

　　2.行业风险

　　3.区域风险